Saját gondolataim a pénzügyi válságról,ilyen-olyan szempontokból.

Gondolatok a 2009-es válságról.

Emlékszünk még a 2009-es válság kezdeteire?Körülbelül múlt év (2008) októberében kezdődött minden,az ingatlanok virágzása elmúlt,ezzel párhuzamosan bedőlt az ingatlanpiac is,ami magával rántott igen sok dolgot.Aztán szépen folyamatosan a félelem,bizonytalanság vetette meg a lábát,az emberek megijedtek,elkezdték kivonni a pénzüket a bankoktól,féltek az esetleges csődőktől.Az még rátett egy lapáttal hogy az amerikaiak körében igen elterjedt az,hogy sok dolgot hitelre vesznek,hogy előbb hozzájussanak,aztán pedig szépen törlesztenek(sok amerikai filmben látjuk a hitelkártyás vásárlást).Rengeteg a reklám,és sokaknak nehéz megállni,hogy ne vegyék meg ezt-meg azt hitelre.Minden rendben volt,az ingatlan árak virágaztak,és alacsony hitelkamat mellet úgy érezték,nem lehet baj abból ha felveszi ezt-meg azt a hitelt,most megéri.(állami támogatással meg pláne).Ez eddig szép és jó,de amikor bedől az ingatlanpiac,a kamatok az égbe szöknek,nehéz talpon maradni.Dr.Tóth Andrástól idéznék: Ha valaki hitelt vesz fel,az azt jelenti,hogy olyan dolgot akar megvenni amit nem engedhet meg magának.A hitelek száma nőtt,szinkronosan az adósságok.A tőzsdék bedőlnek,folyamatosan esnek,az amerikai kormány pumpálja a pénzt a bankokba,ahol ha elhatalmasodik a bankok között a "nem adok kölcsön,mert félek,lehet épp az önök bankja fog csődöt mondani" szisztéma,attól fogva a bankok sorra megfognak szűnni,nő a munkanélküliség,nehéz lesz a megélhetés,cégek sora mond csődöt,munkahely is kevesebb lesz.Visszatérve az előző bankos témára,még régebben olvastam valahol az egyik fórumon egy jót,kiszerint az egyik ember kiveszi pénzét,elújságolja a barátjának,hogy "hallotad hogy befognak dőlni a bankok?Jobb helye van a pénznek a párna alatt".,ezért megijed ő is,kiveszi a pénzét szintúgy,és így tovább,ördögi kör.

Miért van szükségünk válságra?

A válság több szempontból is jó.Megtanulunk takarékoskodni(már aki!),alacsonyabb színvonalon megélni,és egy életre szóló nyomot hagy bennünk,hogy nagyon fontos a tartalék.Másik szempontból pedig a bankok közötti szelektóládásról,ami nagyon hasonlít a természetes kiválasztódáshoz,Darwin elméletére is.Azaz,a gyenge,életképtelen bankok csődbe mennek,míg az erősebb,előrelátó bankok nem,lehet hogy megtépi őket a válság,de nem fognak tönkre menni.A Kondratyev ciklus szerint bizonyos időközönként a válság színre lép.Szerintem az egyik oka ennek,hogy a fák nem nőnek az égig.Muszáj lennie egy természetes korrekciónak,az egyszerűen nem lehet,hogy pl. a tőzsdén csak felfelé tartsanak a mutatók.1927-ben,a tőzsdekrach idején is ez volt,nagyon csúnyán lerántották az indexeket.Ismerjük a Shanghai Express alapot?Mindenki mondja hogy nagy potenciál van benne,sokan fantáziát látnak benne,ebbe fektetnek be,és ez tényleg jó döntés.Mindenki tudja hogy,Kína eszméletlen gyorsaságban fejlődik.De ez nem fog mindig így lenni,egyszer a Shanghai Express is esni fog,az emelkedés korrekciójaként,és ne csak 1-2%-ra gondoljunk.

Kiknek jó a válság? Elsősorban a verőembereknek,behajtóknak,pénzügyi tanácsadóknak,a tőzsdén shortolóknak.De még lehetne sorolni,pl. a brókerházaknak is,ilyenkor igen sokan nyitnak számlát,mert nagyon olcsók a részvények,és a pénzügyi tanácsadók is ezt mondják,hogy egy jó 10 éves befektetés sokkal többet hozhat mint 10 év a bankban,ahol le van kötve,nevetséges kamatra.

Tanulunk egyáltalán belőle?

Már aki.De az a baj,hogy sajnos elég kevesen vannak ebben a táborban,több van olyanból,aki semmiből nem tanul.Sok ember elveszti a munkáját,és bárki lehet a következő,de mivel nem tartalékoltak,hitelt vettek fel olyanra,amit nem engedhettek meg,valószínűleg nagyon alacsony színvonalon kell megélniük,vagy sőt,nem is tudnak.Csak annyit mondanak a munkahelyen,hogy pakolj,szedd össze a cuccaidat majd kinyitják az ajtót:mehetsz.Köztudott,hogy sokan beleestek a svájci frank alapú hitelbe,mert gondolták hogy így nem lesz akkora a kamat.Ez akkor jó,amikor nincsen válság.De amikor a forint a 320forintos szinteket tesztelgeti,akkor tesszük fel a kérdést,hogy miért kellet ezt meg azt hitelre felvenni.Már aki.És az miért van,hogy a 2 gyerekes család 120cm-es LCD tévét vesz,mert hogy úgy látsszon,hogy ő kitűnik a közösségből,mert neki van olyan.De közbe meg,aki nem engedi meg magának az ilyen luxust,általában sokkal több pénze van,mert inkább tartalékol,nem költi a pénzét baromságokra,vagy csak egyszerűen van esze,és nem vesz fel HITELT! Nézzünk egy gyakorlati példát. Béla és családja alapvetően nem gazdag,és nem is szegény,normális színvonalon élnek.De el akarnak költözni máshova,mert egyszerűen leélték a lakásukat.Bélának és a feleségének volt egy kicsi pénze tartalékra,és úgy gondolják,hitelt vesznek fel,mert ők már többet nem akarnak itt élni,inkább költöznek.A bank megadja nekik a hitelt,figuránk pedig vállalja az önrészt.Meg is veszik a házat,beköltöznek,minden szép és jó,majd 10 évig minden hónapban törlesztik a hitelt,ami ANNYIRA már nem szép,és jó dolog.(Most úgy őszintén,ki bír hónaponta "normális" mennyiségű pénzt félretenni,miközbe törlesztenek,nem is keveset?)Igen ám,csak,nem voltak elég körültekintőek,beütött a válság.A svájci frank alapú kamatok az égbe szöknek,ők pedig ott vannak a szép házzal az utcában.Munkahelyek szűnnek meg,kevesebb fizetés,nincs pénz a túlóráért.Béláék nyaka körül szorul a hurok.Most akkor kapaszkodjunk meg,nem hogy próbálnának eszeveszetten spórolni,hanem ugyanúgy költik a pénzt,mint azelőtt.Most ugye Béla és családja az új szomszéd az utcában,és nekik MUSZÁJ lesz majd kitűnni,hogy ők nem olyanok mint az átlag,ezért 120cm-es LCD tv-t vesznek,a gyereknek meg robogót,új-szép telefont.Pedig a háttérben nagyon rosszul állnak,a havi törlesztőrészlet már rohamosan nő,kajára is alig van pénzük,és akkor még ott vannak a számlák.Nem fejezem be a történetet,szerintem mindenki betudja maga.Azt hiszem legtöbbünk bebírja helyetessíteni "Béláék családját" egyik közeli ismerősükhöz,vagy sajnos saját magához.Ha nem is minden részlettel,de a nagyjával.Na most kérdem én,honnan van ezeknek az embereknek pénzük ilyenekre?Szerintem sehonnan,egyszerűen többet költenek amennyit megkeresnek.Mire vezethető ez vissza?Többek között arra,hogy a magyar ember túlnyomó része pénzügyileg teljesen analfabéta,vagy csak egy kicsit értenek hozzá.Másrészt pedig arra,hogy egoisták vagyunk.Szép autóval,szép telefonnal járunk,a pénzünket elköltjük felesleges dolgokra,utána pedig fáj a fejünk,ezt- és azt miért csináltuk.Az én elfogult véleményem az,hogy az iskolákban az olyan tantárgyak helyett,vagy mellet mint az énekóra például?Miért nincsen olyan hogy "pénzügyi óra"?Az embereknek már gyerekkorukban megkéne tanítani az összefüggéseket a pénzügyi rendszerben,hogy tudják mi hogy működik,mi miért és hogyan éri meg,vagy miért NE,és miért VEGYÜNK fel hitelt.Nem véletlen,hogy akit nem tanítanak meg a szülei,legalább azt hogy mi fontos,és mi nem,az igen alacsony színvonalon fog megélni,amit egy váratlan adósság,tartalék nélkül a földre vág.Éppen ezért van az,hogy addig amíg valaki nem veszi a fáradságot a családból,és legalább nem néz szét az interneten,mi hogy van,a különböző hitelekről olvasna,vagy netalántán áldozza a pénzét,hogy elmenjen egy pénzügyi tanácsadóhoz tanácsért,addig az a család/családfája nagy eséllyel nem fog gazdag lenni,inkább szegényebb,mert senki nem tanította meg őket az alapvető pénzügyi gondolkodás módra(kivételek persze vannak).De mint mondtam,ez az én elfogult véleményem,lehet velem egyetérteni,és nem egyetérteni,nem mindenki ugyanazon a véleményen áll,de úgy érzem,hogy amit leírtam az nagy valószínűséggel igaz.Kedvenc pénzügyi blogomon,Dr.Tóth András tanácsadó ezt írta,ami szerintem nagyon lényegre törő,tömör,és egyben humoros is. "Nem árt eltenni az LCD TV-nek a kartondobozát,mert sosem tudhatjuk,hogy az mikor fog jól jönni egy aluljáróban"

De akkor mire jó a hitel?

A hitel arra jó,hogyha egy nagyobb beruházásra készülünk,de mivel nincs elég tőkénk hozzá(vagy egy vállalat beindításakor),de biztosak vagyunk benne abban hogy az üzlet nyereséges lesz,hitelt veszünk fel.Így nem kell a tőkét gyűjtögetni,hanem rögtön belelehet vágni,és remélhetőleg előbb utóbb nyereséget fog termelni a cégünk.És utolsósorban egy ötlet megvalósításakor,amikor nem lehet várni,mert félünk,hogy valaki más is kitalálja,rögtön szabadalmaztatja,és már gyártja is(már ha az ötlet termék).Nagyon röviden ennyi,de van még pár olyan eset,amikor jó, hogyha hitelt veszünk fel,csak előtte nagyon gondoljuk meg.

Mégis,hogyan tudunk akkor talponmaradni?

Ha már egyszer beütött a krach,nincs idő önsajnálatra,reménykedésre,síránkozásra.Akkor kell cselekedni, mégpedig vagy úgy,hogy elmegyünk egy pénzügyi tanácsadóhoz,és a saját igényeinknek megfelelően tanácsot kérünk,vagy megpróbáljuk mi magunk megoldani a problémát.Például elkezdünk spórolni,és amiről tudunk\akarunk lemondunk(egyenlőre?).Többféle képpen tudunk,néhány alapvető dolog a spóroláshoz: -mindig lekapcsoljuk a villanyt,lehetőleg próbáljunk meg egy szobában lenni este,és csak ott égjen a villany -kevesebb vizet használunk fürdéshez -tévét,monitort,minden standby üzemmódban lévő készüléket kapcsoljunk ki -a szigetelés,nyílás-zárók már nagyobb befektetésnek bizonyul,de később jelentősen megtud térülni -megfelelő hűtő kiválasztása -mondjunk le a felesleges dolgokról,adjuk el az olyan dolgokat amikre már nincs szükségünk,vagy saját magunk alig használjuk. Még sorolhatnám,nagyon sok spórolós anyag van a neten,csak keresnünk kell.De hogyha egyszer beütött a válság,és nincs sok remény,hogy gyorsan kilábaljunk belőle,sőt nem is tudjuk hogy hol van a gödör alja,a legextrémebb dolgokat is muszáj lesz elkövetnünk.Esetleg a házunk eladása,és egy kisebbe költözni,és alacsonyabb színvonal megélnünk.Illetve ha az autó nem elengedhetetlen számunkra,akkor azt is elkell adnunk,és vagy tömegközlekedéssel,vagy bicóval járni mindenhova.Ezt mindenkinek a saját pénzügyi helyzete határozza meg.Van akinek kisebb,van akinek nagyobb változás kell hogy legyen az életében,hogy meg tudjon élni.Fontos az is,hogy ne érdekeljen az,hogy más mit gondol,sajnos mindenki környezetébe sok a pletykálkodó,buzgómócsing(ez a a szó nagyon tetszik ) ember,akik mindig figyelnek,és mindent tudnak-tudni akarnak,sokszor hibásan is,mindenkiről,és mindig kérdezgetnek az abszolút magán\pénzügyeinkről.Na ők azok akikkel nem szabad foglalkozni,le kell szarni az ilyeneket amilyen magasról csak lehet,mert én mondom ennél idegesítőbb ember nincs a földön.("Apád mennyit keres?Ez mennyibe került?Csak ennyi pénzt hoztál?Mennyibe került a házatok?Milyen párton álltok?STB STB.")Mindig mosolyognak,kérdezősködnek,"kicsit" otthon érzik magukat,nyitogatják a hűtőt,bekapcsolják a tv-t,nagyobb az arcuk mint az átlag.Kb. ezek az ismérvei a "retardáltaknak",legalábbis én így hívom őket.(tudom mit jelent a szó,csak néha nemtudom megállni hogy más helyzetekbe is használjam)Ha meg vissza kérdezel hogy "közöd?" akkor meg te leszel elkönyvelve az "ellenszenves embernek",márpedig az nagyon nem jó,mert a szomszédokkal nem árt jóba lenni.Arra akarok kilyukadni,hogy ne érdekeljen hogy más mit mond,gondol,mert ha cselekedni kell,akkor cselekedni kell,a megélhetés a tét,nem szabad olyan apróságokkal törődni mint a "retardáltak".

Végszó Köszi hogy elolvastad,bár biztos sokaknak nem fog majd tetszeni amit leírtam,de amit leírtam azt hiszem 90%-ban igaz,és kitartok a véleményem mellet.Az is lehet,hogy majd úgy tűnik csúnya szavakat használtam,de ez csak egy eszköz arra hogy nyomatékot adjunk.Bármilyen véleményt,kritikát meghallgatok,csak azt kérem hogy írjátok le.Biztos ismerjük azt a szólást,hogy "aki hülye haljon meg".Pontosan ezeket az embereket célozzák meg a reklámok,mint pl. a "jöjjön el előadásunkra,ahol minden férfi látogatónk saját kerti eszközöket kap,a hölgyek pedig kenyérpirítót!" szövegek.Csak azt sajnos elfelejtik megemlíteni,hogy rohadtul ki fogunk magával fizetettni 200.000 forintos csodatévő dolgokat,mert ó istenem, a (magyar) emberek olyan naívak!Ez már egy másik téma,az MLM-ről és a reklám pszichológiájáról egy későbbi postban írok,a példát csak a pénzköltésre ösztönző reklámok miatt írtam.Köszi mégegyszer hogy elolvastad,a blogomat-akit érdekel- itt találjátok.

- Stockwalker voltam