Az idő pénz
2012. március 21.
Tóth Erika
Négy óra alatt célba ér az elektronikusan átutalt pénz júliustól, és ez lökést adhat a banki fizetéseknek a készpénzes forgalommal szemben.
Elindult a nyomáspróba a napon belüli forintátutalásoknál, március óta már jelentős mennyiségű adat átvitelével tesztelik a bankok a saját és a bankközi fizetési forgalmat lebonyolító Giro Zrt. rendszerét. Ha a sorban a harmadik teljes körű megméretés is sikeres lesz, akkor májusban eljön a negyedik fokozat, és a teszt tényleges tranzakciószámmal fut tovább a július elsejei élesítésig. Ekkortól kell majd négy órán belül célhoz érnie az egyik bankból a másikba utalt pénznek, ha azt elektronikusan és idejében adták fel: akkor, amikor a bank még be tudja fogadni. A délután négy óra után utalt összeg továbbra is csak másnap lesz ott a célállomáson.
Az indulás egyelőre zökkenőmentesnek látszik, ha vannak is hibák a pénzintézeti vagy a központi rendszerben, azok ritkulnak, ahogy közeledik a végső határidő. A Giro Zrt.-hez csatlakozó 54 intézmény közül 32 jól áll, 17 küzd kisebb gondokkal, és ötre kell komolyabban odafigyelni – értékelte a felkészültséget a napon belüli átutalások projektjét vezénylő bizottság januárban. A nagybankok mind problémamentesek, a kockázatos intézmények egytől egyig a kisbankok közé tartoznak. Februárban például nem tudta teljesíteni az átutalásokkal kapcsolatos elvárásokat néhány olyan takarékszövetkezet, amely önállóan bonyolítja le fizetési forgalmát a partnerbankokkal. A 114 takarék és három bank számára levelezőbanki funkciókat ellátó Takarékbank viszont – közlése szerint – jól állta a próbát. Az országos zsírón keresztül menő tételeknél – azért, mert a levelezőbanki partnerek pénzforgalmának lebonyolítása pluszmunkával jár – a Takarékbankhoz csatlakozó pénzintézetekre az előírtnál két órával hosszabb határidő érvényes, ez azonban nem veszélyezteti a napon belüli jóváírást. A takarékszövetkezeti integráció központi bankja egyébként a Giro Zrt. második legnagyobb banki partnere. „Országosan minden hatodik átutalás megfordul a szervereinken, küldő vagy fogadó oldalon” – jellemezte a fizetések lebonyolításában betöltött szerepüket a HVG-nek Mezei László, a Takarékbank igazgatója.
A négy órán belüli utalások elindításának fejlesztési költségét korábban a Magyar Nemzeti Banknál 5–10 milliárd forintra becsülték, a végleges kiadások azonban eltérhetnek ettől. A felgyorsuló fizetési forgalom pedig további évi 2-3 milliárd forinttal rontja majd a bankok egyenlegét. Ekkora összegre taksálják ugyanis a jegybanknál azt a kamatbevételt, amelyre a bankok az úton levő pénzek megforgatásával tettek szert. A banki kuncsaftok ugyanakkor kamatot spórolhatnak meg azzal, hogy elektronikusan feladott pénzük nem utazik egy–három napot (attól függően, hogy hétközben vagy hétvége előtt indították útnak).
A fizetés felgyorsulása nem minden utalási megbízásra igaz, a papíron beadottakra például nem vonatkozik az MNB-rendelet, de több bank készül rá, hogy ezeket is beviszi a napközbeni elszámolásba. Márpedig a lakossági átutalások fele még papíron érkezik be, bár az ilyenek aránya a teljes forgalmon belül nem éri el a 20 százalékot sem – tájékoztatta a HVG-t Bartha Lajos, az MNB igazgatója. Jó tudni, hogy a faxon adott megbízások papíralapúnak, míg a telebankos megbízások – akkor is, ha egy telefonos ügyintéző veszi fel azokat – elektronikus átutalásnak számítanak.
A rendszeres és csoportos átutalási megbízások teljesítése is eltérhet attól függően, hogy azokat papíron vagy elektronikusan adta-e meg a kuncsaft. A rendszeres átutalásokra szóló korábbi megbízásokat nemcsak emiatt lesz érdemes átnézni, hanem azért is, mert egy napot nyerhet az, aki módosítja az utalás eredeti határnapjait. Egy fix összegű rendszeres fizetést például 2012 július elsejétől az eddig megszokottnál egy nappal később is el lehet indítani, mert az aznapi jóváírásnak köszönhetően nem lesz késedelem. Aki viszont nem változtat, lemond a megszerezhető egynapi nyereségről, amivel majd a szolgáltató jár jól, akinek a számláján így a szokottnál egy nappal korábban jelenik meg az összeg.
Az aznapi teljesítés alóli kivételek sorát szaporítják a csoportos beszedések is, amelyek csak később kerülnek majd be a rendszerbe. Várhatóan a Magyar Államkincstár által indított átutalások is némi késéssel kerülnek sorra, attól függően, hogy a kincstár mikorra fejezi be a fejlesztést. Egyelőre az biztos, hogy a MÁK a saját ügyfelei részére átutalt összegeket még aznap fogadni is tudja, de a küldési funkció nem biztos, hogy azonnal működik majd. Persze ha minden tökéletes lenne, az sem azt jelentené, hogy a nyugdíjak egy nappal korábban érkeznek meg, legfeljebb egy nappal később indulhatnának el a MÁK-tól.
A banki átutalásoknak a készpénzes fizetésekéhez közelítő gyorsasága további érv lesz arra, hogy a számlák kiegyenlítését elektronikus útra tereljék az eddig csekken vagy pénztárban fizetők. A változás már a levegőben van, májustól például a Magyar Telekom is követi mobilszolgáltató versenytársait, és külön díjat szed azoktól, akik sárga csekken vagy pénztárnál, készpénzzel fizetnek.
Vészhelyzetben is jó szolgálatot tehetnek a napon belüli banki utalások, amennyiben a pénzre belföldön van szükség. A külföldre menő vagy onnan érkező szabványos euróátutalások esetében is gyorsult azonban a pénzmozgás, idén januártól már érvénybe lépett a másnapi jóváírás szabálya.
TÓTH ERIKA
